支付進(jìn)化論
一個(gè)出身于國(guó)字號(hào)的科技互聯(lián)網(wǎng)公司。
支付，既是一切商業(yè)和金融的核心，也是困擾人類五千年的問題。
從古到今，支付的方式一直在變化，從原始時(shí)代到未來，我們始終渴望滿足支付的三大核心需求：安全、穩(wěn)定、便捷。
這不是一件容易的事，從以物易物到貝殼，從信用卡到掌靜脈支付，我們從未停下腳步。
貝化為貨
錢: 一曰貨也。古者貨貝而寶龜。周太公立九府圜法，乃用泉，至秦廢貝行錢?！墩f文解字》
1971年冬天，山西省文物保管會(huì)接到了一個(gè)電話：保德縣林遮峪村發(fā)現(xiàn)古墓！
那時(shí)當(dāng)?shù)剡€沒有公路，文管會(huì)成員們徒步穿過了數(shù)十公里的泥濘山路，終于在當(dāng)日夜間到達(dá)了文物出土地點(diǎn)。
經(jīng)調(diào)查，林遮峪村村民們發(fā)現(xiàn)的是并不是一座古墓 ，而是一座商代遺址?，F(xiàn)場(chǎng)出土文物多達(dá)數(shù)百件，其中最有價(jià)值的不是青銅鼎和金銀器，而是百余枚不起眼的銅貝。
保德銅貝
這些銅貝距今已有3000多年歷史，是世界最早的人造幣。保德銅貝的出土，讓我國(guó)被認(rèn)定為世界上最早使用鑄幣的國(guó)家。
在商代晚期，我國(guó)的青銅文化發(fā)展到了巔峰，貨幣也從原先的天然海貝演變成了骨貝或石貝，隨著時(shí)代發(fā)展，人們終于“化”“貝”為貨，走上了真正的貨幣與交易之路。
我們可以說，貨幣交易史幾乎就是人類的發(fā)展史，自古以來，人類對(duì)經(jīng)濟(jì)的重視不需贅述，而貨幣與支付，從來都是經(jīng)濟(jì)的基石。
錢荒
黃金的體積每年要磨去一千四百分之一，這就是所謂“損耗”。因此全世界流通的十四億金子每年要損耗一百萬(wàn)。這一百萬(wàn)黃金化作灰塵，飛揚(yáng)飄蕩?！S克多·雨果《笑面人》
“未雨綢繆”是中國(guó)人最大的特質(zhì)和智慧，存錢和儲(chǔ)蓄就是這種智慧的外在表現(xiàn)。但任何事都存在過猶不及，一旦全體陷入“儲(chǔ)蓄狂熱”，社會(huì)就很容易發(fā)生問題。
——尤其是在沒有銀行的情況下。
時(shí)間來到12世紀(jì)。
幾乎所有宋代皇帝都在為同一個(gè)問題發(fā)愁：錢荒。
“兩浙累年以來，大乏泉貨(貨幣)，民間謂之‘錢荒’”
“物貴而錢少”
“錢荒物貴，極于近歲，人情疑惑，市井蕭條”
老百姓和朝廷都發(fā)現(xiàn)，市面上的錢經(jīng)常用著用著就莫名其妙不見了。這是因?yàn)槊耖g儲(chǔ)蓄風(fēng)氣嚴(yán)重，富裕家庭普遍積存銅錢，庫(kù)藏往往數(shù)十萬(wàn)，大量錢幣被入庫(kù)貯藏。
與此同時(shí)，發(fā)達(dá)的貿(mào)易讓銅錢大量外流，趙宋被迫以一國(guó)之力鑄造幾乎整個(gè)亞洲的貨幣，導(dǎo)致鑄幣總量嚴(yán)重不足。
銅錢失去流通能力，朝廷被迫發(fā)行大量“紙幣”，瞬間引發(fā)通貨膨脹，這場(chǎng)古代金融風(fēng)暴一直持續(xù)到了明朝，明英宗正統(tǒng)九年（1444），大明寶鈔“積之市肆，過者不顧”。
痛定思痛，有需求就會(huì)有變革，統(tǒng)治者開始需要穩(wěn)定、安全、便捷的貨幣和金融體系。
想解決這些需求，無疑只有一個(gè)方案：銀行。
現(xiàn)代銀行在中國(guó)出現(xiàn)較晚，銀行被外國(guó)列強(qiáng)壟斷的情況一直持續(xù)到1897年，中國(guó)通商銀行成立。
受時(shí)代影響，中國(guó)通商銀行自誕生之日就百病纏身，信用崩潰和通貨膨脹時(shí)有發(fā)生。建國(guó)后，幾乎變成空殼的通商銀行成了社會(huì)主義金融事業(yè)的組成部分。
十年人事幾番新，新中國(guó)成立后，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的我們一度以票代錢，在糧票肉票布票等票退出歷史舞臺(tái)后，假幣問題頻出，那時(shí)分辨假鈔幾乎是每個(gè)人的必修課，能快速準(zhǔn)確地分辨假鈔，是一件很有排面的事情。
這樣一來，我們又回到了一切的原點(diǎn)：安全、穩(wěn)定、便捷。
銀聯(lián)
1985年3月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行“中銀卡”，又稱“珠女卡”，這是我國(guó)的第一張銀行卡。第二年，我們又迎來了信用卡：長(zhǎng)城卡。
信用卡發(fā)行之初，不少人談卡色變，但事實(shí)上，由于銀行卡和信用卡直接為交易的穩(wěn)定性、安全性、便捷性三大問題帶來了質(zhì)的改變，普羅大眾迅速接受。
截至2018年第三季度末，全國(guó)銀行卡發(fā)卡數(shù)達(dá)到73.85億張，其中借記卡67.26億張，信用卡近7億張，全國(guó)人均持卡5.31張。
2002 年至今，信用卡累計(jì)發(fā)卡量以及同比增速
迅速生根發(fā)芽的卡文化讓國(guó)家意識(shí)到了潛在風(fēng)險(xiǎn)：銀行結(jié)算體系是現(xiàn)代社會(huì)交易運(yùn)行的基礎(chǔ)，卡交易清算則是現(xiàn)代金融交易的本質(zhì)和核心。一旦清算組織不掌握在自己手中，國(guó)家經(jīng)濟(jì)與金融安全就可能遭遇危險(xiǎn)。
由此看來，創(chuàng)建銀行卡自主品牌刻不容緩。
為了解決問題，2002年，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織——銀聯(lián)成立了。
幾乎是成立的同一時(shí)間，銀聯(lián)就開始向ISO申請(qǐng)了國(guó)際通用的BIN碼：62——從此，62開頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡開始面世，并逐步成為全中國(guó)通用的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，這正是后來銀聯(lián)62節(jié)的由來。
事實(shí)證明，這步棋彰顯了中國(guó)人未雨綢繆的智慧。2014年，由于親俄派總統(tǒng)亞努科維奇中止了烏克蘭和歐盟的自由貿(mào)易協(xié)議，烏克蘭危機(jī)爆發(fā)，美國(guó)實(shí)施對(duì)俄經(jīng)濟(jì)制裁。
沒有“銀聯(lián)”的俄羅斯突然失去了Visa和MasterCard的結(jié)算及清算支持，國(guó)內(nèi)金融一夕間遭遇重創(chuàng)，導(dǎo)致一系列連鎖反應(yīng)，混亂不堪。不難想象，在如今中美關(guān)系動(dòng)蕩的情況下，如果沒有銀聯(lián)，俄羅斯的昨天或許就是我們的今天。
銀聯(lián)的出現(xiàn)，讓銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用，實(shí)現(xiàn)了各大銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，也標(biāo)志著我國(guó)跨行交易清算系統(tǒng)正式誕生。
在銀聯(lián)出現(xiàn)后，各大銀行等產(chǎn)業(yè)方終于擁有了統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，銀行卡有了良好的市場(chǎng)秩序，卡風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)降低，三大需求進(jìn)一步被滿足，“卡消費(fèi)”的使用方式開始步入多元化。
根據(jù)銀聯(lián)公開數(shù)據(jù)，在2002年至2012年的十年間，中國(guó)銀行卡跨行交易額增長(zhǎng)了120倍。
銀聯(lián)成長(zhǎng)之初，經(jīng)歷了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展黃金期，步伐穩(wěn)健，發(fā)展迅猛。但任何企業(yè)都要面對(duì)成長(zhǎng)、面對(duì)市場(chǎng)、面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)。很快，三個(gè)詞將銀聯(lián)推向了市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的中心：4G網(wǎng)絡(luò)、智能手機(jī)、二維碼。
移動(dòng)支付
支付寶和微信支付等移動(dòng)支付的迅速入局，讓銀聯(lián)見識(shí)到了市場(chǎng)的殘酷，大量交易繞開銀聯(lián)，劈頭蓋臉的時(shí)代巨浪讓銀聯(lián)感受到壓力。
2014年3月13日，央行下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，叫停了二維碼支付業(yè)務(wù)。
在此背景下，銀聯(lián)全面暫停了二維碼支付業(yè)務(wù)。而其他的公司并沒有選擇停步，就這樣，當(dāng)2016年官方重新承認(rèn)二維碼支付地位時(shí)，重啟二維碼的銀聯(lián)已經(jīng)比支付寶、微信支付等其他公司又慢了一步。
時(shí)間不等人，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著全新的業(yè)務(wù)變革和挑戰(zhàn)，作為具有全球影響力的開放式平臺(tái)型綜合支付服務(wù)商，銀聯(lián)必須繼續(xù)在支付領(lǐng)域中起到它應(yīng)有的作用：保障消費(fèi)環(huán)境的穩(wěn)定、安全以及便捷。
目前，銀聯(lián)云閃付App累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)已突破1.6億。
相比已經(jīng)入世十年的支付寶，云閃付要走的路確實(shí)還很長(zhǎng)很長(zhǎng)，但這不意味著沒有機(jī)會(huì)。
網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)顯示，2018年第三季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù) 452.36 億筆，金額 592.43 萬(wàn)億元。
我之所以說輸贏難定，并不是盲目對(duì)銀聯(lián)樂觀，更不是唱衰支付寶，而是因?yàn)榭吹搅肆硪环N可能。
一方面，銀聯(lián)背后站著整個(gè)銀行業(yè)，一方面，銀聯(lián)正在改變。
2014年，銀聯(lián)推出“62節(jié)”活動(dòng)，持續(xù)到今天，已經(jīng)走到了第六個(gè)年頭。
銀聯(lián)將自己旗下的非現(xiàn)金收付款移動(dòng)交易結(jié)算工具——云閃付作為節(jié)日抓手，投入近十億，聯(lián)合全國(guó)60萬(wàn)家線下商戶門店、105個(gè)大型線上商戶、超過1.2萬(wàn)個(gè)品牌，一起打造了一場(chǎng)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)規(guī)模最大的線下消費(fèi)節(jié)。
就我個(gè)人體驗(yàn)，近年銀聯(lián)的品牌傳播很接地氣，恍惚中似乎已經(jīng)擺脫了傳統(tǒng)企業(yè)的形象。去年雙12活動(dòng)中，銀聯(lián)邀請(qǐng)了青年歌手毛不易來?yè)?dān)任銀聯(lián)補(bǔ)貼大使，推出“一毛錢都不容易，銀聯(lián)替你付一半”的slogan，我印象深刻。
同樣，我也很喜歡他們“付出必有回報(bào)”的品牌口號(hào)，在一片頹喪的社會(huì)化傳播氛圍中，這句具有普世價(jià)值觀的宣傳語(yǔ)成了很多從業(yè)者的口頭禪。
今年62節(jié)，銀聯(lián)攜手了倪大紅，還拍攝了微電影《回到6月2號(hào)》，配合魔性的62系列電梯廣告，吸引了許多人。這一系列的策略在我看來是在“秀肌肉”，炫耀和展示自己作為一個(gè)“老企業(yè)”的新能量，新思維。
在銀聯(lián)內(nèi)部，他們協(xié)調(diào)了前中后臺(tái)幾十個(gè)部門，近四十家分公司的數(shù)千名員工，數(shù)十萬(wàn)商戶，以及多家銀行，共同打響了這場(chǎng)“戰(zhàn)爭(zhēng)”。
除了商戶眾多，各大銀行的配合度也令人嘆為觀止：17家大型銀行提供高達(dá)15%返現(xiàn)、高達(dá)100倍消費(fèi)積分疊加等優(yōu)惠。在這樣的組合拳下，銀聯(lián)62消費(fèi)節(jié)中，云閃付的日均交易筆數(shù)較2018年增長(zhǎng)了兩倍。
這種協(xié)調(diào)能力，在國(guó)內(nèi)除了互聯(lián)網(wǎng)巨頭，很難有一家企業(yè)或機(jī)構(gòu)能夠完成這種規(guī)模的聯(lián)動(dòng)。真金白銀的補(bǔ)貼和快速的全頻道反饋，讓銀聯(lián)62節(jié)活動(dòng)在大數(shù)據(jù)殺熟問題頻出的時(shí)代中顯得極具誠(chéng)意。
未來
沒人能判斷未來的支付方式會(huì)是什么。
但有三點(diǎn)進(jìn)化趨勢(shì)是確定，且永遠(yuǎn)不會(huì)改變的：安全、穩(wěn)定、便捷。
抓住這三個(gè)點(diǎn)，就能抓到未來的支付輪廓。因此我認(rèn)為，未來的支付方式或許會(huì)向智能化、場(chǎng)景化、物聯(lián)化發(fā)展。
其中最關(guān)鍵的是以生物識(shí)別技術(shù)為代表的智能化。
刷手就能支付的掌靜脈支付
需要強(qiáng)調(diào)的是，有些有高盜用、高泄露風(fēng)險(xiǎn)，比如換個(gè)發(fā)型、洗個(gè)手就識(shí)別不出來的初代生物識(shí)別技術(shù)，是不可能成為未來支付主流的。
銀聯(lián)62節(jié)期間，我了解到銀聯(lián)推出的全新黑科技支付方式：掌靜脈支付。
這種支付方式通過用機(jī)器識(shí)別手掌或手指血管中血紅蛋白的流動(dòng)、靜脈紋路完成，由于手掌靜脈隱藏在表皮下，既不會(huì)磨損也無法偽造或復(fù)制，而且血液停止流動(dòng)就不能通過驗(yàn)證，所以3D打印等鑄模盜用手段也不存在，安全性極高。
而且對(duì)于像我一樣有點(diǎn)小潔癖的人來說，掌靜脈不需要接觸性識(shí)別，像刷臉一樣對(duì)準(zhǔn)機(jī)器就可以通過驗(yàn)證，極大提高了安全感。我?guī)缀跄芟胂蟮竭@種技術(shù)在醫(yī)院、地鐵、機(jī)場(chǎng)車站等各種人流密集的地方會(huì)有多受歡迎。
不用拿出手機(jī)，不用打開任何App，只要“刷手”就能認(rèn)證身份，并且識(shí)別精度高，不會(huì)被盜用，這應(yīng)該是我所知道的最帶有未來感的結(jié)算黑科技手段了。
在很多人的印象中，黑科技應(yīng)該是個(gè)挺時(shí)髦的詞，而時(shí)髦和國(guó)字號(hào)又是有些格格不入的。但事實(shí)上，如今銀聯(lián)給我的感覺就是這樣：一個(gè)出身于國(guó)字號(hào)的科技互聯(lián)網(wǎng)公司。
即將滿十八周歲的銀聯(lián)，正在積極謀求轉(zhuǎn)型，擁抱年輕，正在想要再一次改變支付和結(jié)算，為更多人帶來更安全、更便捷、更穩(wěn)定的支付結(jié)算體驗(yàn)。
這是他們的野心，也是支付進(jìn)化之路上的一個(gè)全新拐點(diǎn)。
古往今來，貨幣和支付的更迭，根源都在于我們對(duì)財(cái)產(chǎn)安全的追求。發(fā)展至今，貨幣支付的安全、便捷、穩(wěn)定性正在可以兼得。
支付進(jìn)化論是一個(gè)漫長(zhǎng)宏大的話題，如今的銀聯(lián)，正在嘗試用科技的手段，互聯(lián)網(wǎng)的方式，去重新梳理這個(gè)問題。
從原始交易，到近代交易，到現(xiàn)代交易，再到今天的銀聯(lián)支付，整個(gè)支付生態(tài)圈、支付和交易已經(jīng)發(fā)生翻天覆地的變化。這種演變不是線性的、單一維度的，而是扇狀的、由點(diǎn)及面的，從最開始的一顆貝殼，變成今天的整片大海。
在時(shí)代的浪潮里，我們都是巨流奔涌中攜帶的水滴，但正是這些水滴，匯聚成了永不止步的巨流。
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??作者簡(jiǎn)介：沈帥波，進(jìn)擊波財(cái)經(jīng)主理人，湃動(dòng)傳媒CEO，著有商業(yè)暢銷書《迭代》，旗下粉絲矩陣1000萬(wàn)。
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